南京银行“刀尖起舞”：消费贷规模4年翻倍，业务合规频遭质疑

摘要： 来源：东西财经“近些年，南京银行个人消费贷款突飞猛进，保持每年增幅16%以上，但业务合规性的质疑以及用户投诉亦接踵而至。...

来源：东西财经

“近些年，南京银行个人消费贷款突飞猛进，保持每年增幅16%以上，但业务合规性的质疑以及用户投诉亦接踵而至。”

经过四年飞速发展，南京银行（601009.SH）个人消费贷款已经突破2000亿元，位于头部城商行第四位，仅次于宁波银行（002142.SZ）、江苏银行（600919.SH）和北京银行（601169.SH）。

尽管目前南京银行个人消费贷款规模暂低于另外三家城商行，但其同比增速却是其中最快的：自2021年起同比增速始终保持在16%以上，显著高于江苏银行、北京银行等同类机构 —— 同期后两者个人消费贷款同比增幅均低于 3%。尤其是北京银行，其个人消费贷款账面余额为2067.57亿元，和南京银行的2038.38亿元仅相差不足30亿元。若后续南京银行继续按照不低于16%的增长速度推算，其规模有望在短期内实现对北京银行的超越。

南京银行在2024年个人贷款余额首次突破3000亿元，其中消费类贷款贡献显著。据悉，通过聚焦重点消费领域、支持旗下南银法巴消费金融有限公司（以下简称“南银法巴消金”）全国展业以及稳健开展网络金融业务等措施，该行在2024年零售业务实现营业收入125.59亿元。进入2025年，其一季报显示，零售金融板块继续保持稳健发展态势。

据了解，南京银行消费贷款业务主要包括传统消费贷款、南银法巴消金以及网络金融业务三大板块。其中，网络金融业务在资产合作层面，既与蚂蚁、京东等头部助贷平台合作年利率24%的资产，又与腰部助贷平台合作年化利率36%的资产。值得一提的是，近期有消息称，该行将暂停36%以上贷款业务。

《东西财经》还获悉，早前南京银行还曾和唯品花等无放贷资质的第三方平台开展联合贷款业务，并且合作的助贷机构51人品贷被指收取“砍头息、高利贷”。对于该行当前合作的助贷机构是否具备完整合规资质，目前仍缺乏公开信息披露。在黑猫投诉平台上，关于南京银行贷款业务的投诉也较多，主要涉及“高利贷”“暴力催收”等问题。

此外，作为消费贷款业务重要组成部分的南银法巴消金，尽管其产品显示贷款利率控制在监管红线以内，并披露了合作的助贷机构。但实际上，其也面临着诸多投诉，如中介与客户经理勾结收取高额手续费等问题。

01.消费贷四年激增突破2000亿元

《东西财经》梳理发现，个人消费贷款在南京银行贷款总额和个人贷款余额的占比越来越高。经过近四年的迅猛发展，已从2020年的945.87亿元翻倍至2024年的2038.38亿元，每年保持着16%以上的增幅。

2020年至2024年期间，南京银行的个人消费贷款分别为945.87亿元、1175.21亿元、1491.43亿元、1736.78亿元、2038.38亿元。自2021年起个人消费贷款的同比增幅分别为24.25%、26.91%、16.45%、17.37%，近四年个人消费贷款同比增幅均高于16%。

（数据来源：南京银行2024年年报）

同期，个人贷款同比增幅均低于个人消费贷款。2021年个人贷款2382.82亿元，较年初增加391.09亿元，同比增幅19.6 4%；2022年个人贷款2711.70亿元，增幅13.80%；2023年至2024年个人贷款分别为2839.74亿元和3201.94亿元，分别同比增长4.72%、12.75%。

个人消费贷款占贷款总额的比重也在逐年提高，这一结构性变化也从侧面反映出该行近年来正加速推进零售业务战略转型。2021年，个人消费贷款在贷款金额的占比为14.87%，2022年占比为15.77%，2023年至2024年占贷款金额的比重分别为15.80%、16.22%。

经计算，2021年至2024年期间，南京银行的个人消费贷款占个人贷款余额的比重分别为49.32%、55%、61.16%、63.66%，占比提升速度较快。

在城商行个人消费贷款规模排名中，宁波银行、江苏银行及北京银行当前位居前三，南京银行以现有规模位列第四。

2024年，宁波银行个人贷款和垫款总额为5577.35亿元，较上年末增长9.96%。其中，个人消费贷款为3575亿元，占贷款的比重从2023年的25.62%下滑至24.22%，但绝对值增长不少，较2023年的3209.58亿元，同比增长11.39%。

（数据来源：宁波银行2024年年报）

相较于宁波银行，江苏银行和北京银行的增速稍显逊色。2024年江苏银行零售贷款6748亿元，同比增长3.4%。其中，个人消费贷款为3228.58亿元，较2023年的3144.14亿元，同比增长2.69%。此外，江苏银行个人消费贷款占各项贷款比重为15.41%，略低于南京银行。

（数据来源：江苏银行2024年年报）

北京银行的个人贷款7252.55亿元，同比增长3.23%。其中，个人消费贷款的账面余额为2067.57亿元，2023年为2012.49亿元，同比增长2.74%。北京银行的个人消费贷款占贷款比重仅为9.36%，不足10%，远低于南京银行。

（数据来源：北京银行2024年年报）

值得关注的是，南京银行近些年个人消费贷款保持16%以上的年均增速，显著高于北京银行同期不足3%的增幅。若按此增速推算，以最新披露数据看，南京银行2038.38亿元与北京银行2067.57亿元的贷款余额差距不足30亿元，其规模有望在短期内实现对北京银行的超越。

另外，南京银行个人消费贷款占贷款总额的比重仅次于宁波银行，高于江苏银行和北京银行。

具体来看，2024年年报显示，南京银行个人贷款为3201.94亿元，较上年末增加362.20亿元，也是该行个人贷款余额首次突破3000亿元。个人贷款中信用卡透支、住房抵押贷款、消费类贷款和经营性贷款分别为114.61亿元、812.03亿元、2038.38亿元、236.93亿元。

除了经营性贷款的贷款金额出现了同比下滑，信用卡透支、住房抵押贷款和消费类贷款均出现上升，其中消费类贷款从2023年的1736.78亿元猛增至2038.38亿元，增加了301.60亿元，同比增长17.37%。可见，个人贷款的362.20亿元增量大部分由消费类贷款贡献而来。

总体来看，南京银行的公司贷款和垫款占贷款金额的占比从2023年的74.16%上升至74.51%，个人贷款占贷款金额的占比从2023年的25.84%下滑至25.49%，但是在个人贷款明细中，信用卡透支和消费贷款的占比不降反升，前者从2023年的0.65%升至0.91%，后者从2023年的15.80%升至16.22%。

据了解，目前南京银行发展个人消费贷款主要聚焦于三方面。

南京银行在2024年年报中称，大力发展消费贷款，聚焦家装、家电、数码、汽车等重点消费领域，开展各类促消费活动并配套推出一系列增值服务；优化消费贷款产品要素，丰富还本付息形式，升级线上化、智能化服务功能，满足客户便捷化、场景化的消费融资需求。

此外，打造消费金融创立增长点。全力支持南银法巴消金加快跨区域发展，继续释放产能；推动消金子公司与母行的协同合作和赋能助力，重塑母行消费金融中心体制机制，构建集团合作+公私联动的双轮驱动业务模式，打造新的资产业务创利增长点。

此外，稳健发展网络金融业务。严格落实互联网贷款政策要求，坚持稳健经营策略；加强与行业头部平台的对接合作，促进客群结构持续优化；提升全流程风险管理和消费者权益保护的工作质效。

在2024年南京银行零售业务实现营业收入125.59亿元，其中代销8.42亿元，增速达16.62%。

2025年一季报数据显示，南京银行零售金融板块坚持“以客户为中心、以市场为导向、以价值创造为追求”经营理念，业务保持稳健发展，经营质效持续提升。其中，南银法巴消金继续释放全国展业产能，保持良好经营发展态势。截至报告期末，个人贷款余额3279.66亿元，较年初增长77.72亿元，增幅2.43%。

02.投诉频发引合规质疑

根据南京银行年报披露，其消费贷款业务体系呈现三板块布局：其一为传统消费贷款业务，涵盖 “你好 e 贷” 等拳头产品，依托线下网点与线上渠道开展标准化信贷服务；其二是旗下消费金融子公司 —— 南银法巴消费金融（由南京银行与法国巴黎银行合资设立），聚焦细分消费场景提供专业化金融服务；其三为网络金融业务，通过与头部互联网平台及助贷机构合作，构建线上化消费信贷资产获取与运营体系。

其中，网络金融业务主要就是助贷业务。经多方信息了解，南京银行既和头部助贷平台有合作，也和腰部助贷平台合作紧密。南京银行与蚂蚁、京东等头部助贷平台合作的是年利率24%的资产；和腰部助贷平台合作的是36%的资产，这些平台包括乐信、洋钱罐、还呗、好分期、微博借钱等，其中乐信是战略合作伙伴，合作资产规模在百亿元左右。

不过，近期有消息称，南京银行或将暂停年化利率在36%以上的贷款业务。

《东西财经》还获悉，早前南京银行还曾和唯品花等无放贷资质的第三方平台开展联合贷款业务，并且合作的助贷机构51人品贷被指收取“砍头息、高利贷”。对于该行当前合作的助贷机构是否具备完整合规资质，目前缺乏公开信息披露。

需要注意的是，黑猫投诉上关于南京银行贷款业务的投诉较多，关键词多包括“高利贷”、“暴力催收”等。

有用户反映称，“南京银行与小赢卡贷平台、担保公司形成利益链条，向借款人转嫁不合理收费，构成’合法外衣’下的高利贷变种！本人在25年4月18日在小赢卡贷平台申请借款，放款金额跟本人需求借款金额不符，由南京银行放款，1.5万分九期结清借款，本人总共需偿还1.73万元，包含咨询担保等不合理费用。借款利率严重超出金融机构最高年化24%！更需严查跟小赢卡贷不同注册地资方银行跨省异地放款行为！”

（数据来源：黑猫投诉官网）

至于南京银行消费贷款业务重要组成部分的南银法巴消金，更是在其全国展业中发挥了关键作用因而也备受关注。

2015年，南京银行参与发起设立南银法巴消金（原苏宁消费金融有限公司），并于2022年通过股权收购获得控制权。再到2024年6月，世界银行成员IFC投资4000万美元入股南银法巴消金。

2024年年报显示，截至报告期末 ，南银法巴消金注册资本52.15亿元，资产总额534.50亿元，全年实现净利润3.03亿元。南京银行持股比例6 4.16%。

早些年，《东西财经》曾注意到，南京银行自营平台鑫梦享网站显示，有三款自营消费贷款产品，分别为随鑫花、购易贷、诚易贷。随鑫花是南京银行为满足客户小、快、急的消费资金需求，打造的纯线上无抵押、无担保的个人消费性贷款；该产品年化利率高达15%-24%。

目前，鑫梦享网站和APP均无法打开。《东西财经》致电南京银行了解到，鑫梦享网站和APP均已下架，合并至南银法巴消金。相当于鑫梦享网站直接改名为南银法巴消金，在南银法巴消金上既有南京银行出资的贷款，也有南银法巴消金自己出资的贷款产品。

南京银行将自营平台鑫梦享并入南银法巴消金主要是基于异地展业与互联网贷款业务的合规性考量。行业监管规定消费金融公司凭借牌照优势可在全国范围内开展业务，不受地域限制；而城商行传统经营模式存在明确的区域边界，互联网贷款业务亦受限于监管对 “地方法人机构跨区展业” 的约束。因此城商行若拥有消费金融牌照，能够有效突破地域壁垒，为消费贷款业务的规模化扩张提供合规支撑。

以南京银行为例，今年年初，一则内蒙古自治区牙克石市人民法院的判决显示，南京银行通过互联网跨区发放的一笔消费贷款合同被判定为无效，银行收取的利息被认定为违法，借款人仅需返还本金。

上述法院认为，南京银行的营业执照及金融许可证上均无批准其可开展互联网络贷款业务，即使南京银行可以开展网络贷款业务，其未经审批跨注册地辖区进行网络贷款获取利益的行为也违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条的规定，违反了《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》第五条的规定。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条的规定显示，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。

由于上述借款纠纷发生在2019年，彼时南京银行还没有取得南京法巴消金的控股权，不过在2022年该行终于如愿取得南银法巴消金控股权，打破了该行跨注册地辖区发放网络贷款的桎梏。

南银法巴消金APP显示，其主打产品是诚易贷，针对不同人群有四种细分产品，分别是诚易贷、诚易贷（极客专属）、诚易贷（匠客专属）、诚易贷（创客专属）。

普通版诚易贷全流程线上办理，年化利率（单利）4.8%-19.8%；诚易贷（极客专属）利率更优，为IT人士定制的消费贷款，首次用款年化利率（单利）4.8%-16.5%；诚易贷（匠客专属）起批额度高，为制造业人士打造的消费贷款，年化利率（单利）4.8%-18.8%；诚易贷（创客专属）授信期限长，为创业者定制的消费贷款，年化利率（单利）4.8%-18.8%。

（数据来源：南银法巴消金APP）

根据APP显示的信息来看，南银法巴消金的贷款利率均控制在监管红线以内，而这或许是受新政影响。

今年4月，监管部门发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），自10月1日起施行。

《通知》第六条规定，商业银行应当开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配，不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。

这也意味着由银行及助贷机构合作的信贷业务，其利率红线要在年化利率24%以内。

《通知》第四条还规定显示，商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。总行应当与平台运营机构、增信服务机构签订要素完整、分工清晰、权责对等、公平合理的合作协议，协议内容应当包含本通知相关规定。

商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

为响应监管要求，南银法巴消金APP上亦披露了合作的助贷机构，合作类型包括业务合作和宣传推广。仅有业务合作的助贷机构包括滴滴、度小满、京东金融、放心借；仅有宣传推广的助贷机构有奇富借条、天府市民云、蚂蚁链、我的南京、福建博金信科技发展有限公司、长沙数智融媒科技有限公司、山东省征信有限公司、航旅纵横。既有业务合作和宣传推广的包括美团、携程金融两个助贷平台。

（数据来源：南银法巴消金APP）

尽管如此，展业步子迈得太大，还是容易陷入各种纠纷之中，黑猫投诉上关于南银法巴消金的投诉也不少。

有用户表示，2024年7月，在南银法巴消金办理贷款时，遭遇中介与南银法巴消金客户经理勾结，在完成贷款手续后强制收取贷款额度13%（约9000元）的高额手续费；办理过程中，双方多次通电话商议审批及申请策略，并要求用户在银行视频核实环节隐瞒手续费及中介介入情况，否则将影响放款；获批的7万元贷款虽宣称年利率15.6%、等额本息单利计算，但实际每月还款1962元，与标准等额本息公式计算的1657元存在较大差异，且还款时必须通过南银法巴消金电子账户操作，无法直接从他行还款。

（数据来源：黑猫投诉官网）