屋漏偏逢连夜雨，赣州银行一周连收3张罚单

摘要： 来源：财经野武士5月16日，国家金融监管总局赣州监管分局披露一张监管罚单。罚单显示，赣州银行因存在“办理无真实贸易背景银...

来源：财经野武士

5月16日，国家金融监管总局赣州监管分局披露一张监管罚单。罚单显示，赣州银行因存在“办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务”的违规行为，被罚款50万元。作为相关责任人，欧某杰、郭某明等5人被给予警告。

事实上，这是赣州银行5月收到的第三张罚单，5月9日，赣州银行及该行南昌分行还分别被罚款40万元、100万元。一周之内三张罚单，折射出赣州银行逐渐失守的内控。内控失守之外，赣州银行还面临业绩增长不稳定、股权管理混乱等多重问题，共同阻拦着赣州银行的上市进程。

年内频收罚单，原董事长、行长一并被罚

5月9日的罚单显示，赣州银行存在“授信管理不到位”的违规行为，被罚款40万元。作为相关责任人，时任赣州银行董事长刘相发被给予警告并罚款7万元。

同一日，赣州银行南昌分行也收到一张100万元罚单，是赣州银行少有的大额罚单，违规行为包括“贷款资金被用于缴存银行承兑汇票保证金”“授信管理不到位”。作为相关责任人，黄欣、林健、田松等人被警告，并合计罚款20万元。

事实上，赣州银行今年收到的罚单还远不止这三张，今年3月，赣州银行因为“违规处置不良”“股东资质审查不尽职”，被罚款75万元，时任行长钟哲敏、时任董事会办公室副主任钟成伟因为对以上行为负有责任，都被给予警告。再往前数，今年1月，赣州银行长城支行因为“办理以贷款资金缴存保证金的银行承兑汇票业务”，被罚款30万元。2025年内5个月5张罚单，这对中小银行来说已经算是频次较高的了。

监管罚单具有一定的滞后性，根据公开信息，刘相发、钟哲敏分别是赣州银行的上一任董事长和行长。2018年6月，赣州银行召开领导干部会议，会上宣布提名刘相发担任该行董事长，提名钟哲敏担任该行行长。同年年底，二人的任职资格先后获批，正式担任赣州银行将帅。2021年8月，现任董事长徐松被提名，接任刘相发的董事长之位，任职资格于次年3月获得核准。2022年9月，原江西银保监局核准肖连斌赣州银行董事、行长的任职资格，至此，赣州银行将帅全换。

二人作为上一任将帅，如今先后因业务违规，被监管机构警告甚至罚款，侧面反映出赣州银行在上届领导班子管理期间内控合规存在不足。

另外，今年两张针对分支银行的罚单中，无一例外都涉及将贷款资金用作银行承兑汇票保证金的违规行为，这类违规一方面会使得银行的存贷款数据被虚增，另一方面也导致资金空转，增加了金融风险。

而赣州银行两家分支机构先后因同一类违规被罚款，赣州银行在分支机构的考核指标、激励机制，以及监督管理等方面都有不合理之处。而前任将帅在任期间的内控失守，留给现任管理层的除了接踵而至的监管罚单，还有因合规不足导致的业绩窟窿。

营收增长不稳定，股东资质较差

值得一提的是，上述罚单的罚款事由包括“违规处置不良”，2024年7月，赣州银行、赣州银行南昌分行，同样都因为“虚假转让不良资产”，分别被罚款50万元、40万元。赣州银行开发区支行也因为“违规办理按揭贷款用于偿还本行不良贷款”被罚款30万元。

与几次三番因不良贷款处置违规收到监管罚单相对应的，是赣州银行近两年财报中不良率的大幅下降。2022年，赣州银行信贷不良大爆发，年末不良率蹿升至2.27%，2023年末压降到1.81%，到2024年末，又进一步压降到1.55%。关注类贷款也从3.15%逐步压降至1.37%。

不良率和贷款关注率连降背后，是赣州银行较大的不良处置力度。中诚信国际在对赣州银行的主体评级报告中指出，赣州银行2023年成立了风险化解处置领导小组，全年处置59.11亿元的不良贷款，其中有31.24亿元被核销。2024年上半年，赣州银行一共处置26.59亿元(单体口径)的不良贷款，其中，核销不良8.04 亿元，批量转让不良16.31 亿元。

从年报披露的高管人员情况来看，赣州银行2023年和2024年负责不良资产清收工作的高管是该行副行长万祥勇，除了不良资产清收，万祥勇还分管赣州银行的风险管理部、法律与合规部。

只是，外界无法知悉，2024年至今收到的监管罚单所涉实际违规行为，是否发生在万祥勇负责相关工作期间。2024年，万祥勇获得的税前薪酬为58.24万元，较2023年增加7.36万元。

尽管赣州银行的不良率稳定下降，但截至2024年6月末，该行的展期贷款、借新还旧、无还本续贷 、延期还本付息等业务仍有一定贷款规模，占总贷款的9.91%，这类贷款只有一部分被划分为不良和关注类。赣州银行并未在2024年报中披露这类贷款的年末余额，目前尚不知此类贷款的规模及质量迁徙情况。

盈利方面，2024年，赣州银行实现营收59.24亿，同比增加12.17%;实现归母净利润7.15亿，同比增长94.43%。利润端超90%的增长，主要是因为该行2023年归母净利润同比大降56.55%至3.68亿元，前一年利润基础较低。赣州银行的营利增长并不稳定，2023年该行营收净利润双双下滑，2024年又双双上升，2025年一季度，该行营收又同比减少4.94%至13.02亿元，归母净利润则同比增加2.1%至3.19亿元。

并不出色的盈利能力无法支撑赣州银行的资本内生增长，对赣州银行的风险资产扩张形成制约，2024年，赣州银行的年内资产增速为1.92%，截至今年3月末，该行总资产为28 97.16亿元，仅较年初增加2.94%，核充率却进一步从年初的8.49%下行至8.01%。

除了自身经营问题，赣州银行较差的股东质量也让该行股权结构不够稳定。近期，阿里资产交易平台上架一则赣州银行的股权变卖信息。该信息显示，赣州银行741.312万股股份将在5月26日以18 94.79万元的起拍价开拍，该笔股权此前经过几轮司法拍卖都已流拍，持有者是江西博鑫房地产开发有限公司。

赣州银行一共有148户股东，持股5%以上的仅2家，股权较为分散。前十大股东中，存在股权质押情况的有2家，存在股权冻结情况的有1家，其中，既存在股权质押也存在股权冻结的第八大股东江西华申投资担保有限责任公司，存在非标违约和限高消费记录，目前已经改名为“江西山上投资有限公司”。截至2024年末，赣州银行一共有21户股东持有的股权处于质押状态，合计质押比例8.35%;有10户股东持有的股份被法院查封冻结，合计冻结比例3.13%。

2017年的年度会议上，赣州银行原董事长谢京华提出“全面启动上市”，此后赣州市政府也几次提及推动赣州银行上市，但直至目前，赣州银行的IPO仍未进入申报阶段。面对内控合规失守、经营业绩稳定性不足、股权结构有待提升的现状，赣州银行的IPO还能有实质进展吗?