蓝海银行：明星民营银行合规与业绩“告急”

摘要： 来源：远见资本局作为山东省首家民营银行，蓝海银行自2017年开业以来，凭借“互联网+金融”的发展道路一度迅速崛起，成为中...

来源：远见资本局

作为山东省首家民营银行，蓝海银行自2017年开业以来，凭借“互联网+金融”的发展道路一度迅速崛起，成为中小银行中的新锐代表。

然而，近2年，这家曾以创新和灵活著称的银行却经历了前所未有的挑战——屡次被罚、业绩下滑、资产质量恶化、股东“掉链子”、战略转型阵痛等问题接踵而至。

罚单频频，治理滞后，新任管理层将面临挑战

蓝海银行近年来频繁遭到监管处罚，暴露出其内部管理和风险控制能力的短板。

5月15日，蓝海银行因违反信用信息提供相关管理规定被中国人民银行威海市分行罚款20.9万元，这是2025年以来蓝海银行收到的第二张罚单。今年4月，蓝海银行因违反账户管理规定，被中国人民银行山东省分行处以罚款17万元。

据统计，仅2024年一年，蓝海银行共收到6张罚单，涉及问题包括：未按规定报送客户信息；跨区域违规放贷；内控管理缺失，贷后检查流于形式；对个人账户使用监管不到位等。

有分析指出，蓝海银行不少问题属于“制度性”问题，而非偶发操作失误，这或许源于其“轻资产、强技术”路线对传统风控系统重视不足。

值得注意的是，2024年蓝海银行进行了较大规模的人事调整——原董事长李勇离任，由宋学峰接任，王业方担任新行长。高层变动能否改善公司内控仍需时间验证。

净利润腰斩，抗风险能力堪忧

内控失守，蓝海银行的业绩表现更是“一落千丈”。

2024年财报显示，蓝海银行全年实现营业收入14.52亿元，同比下降39.42%；净利润仅为4.15亿元，同比下滑47.86%。这是该行自成立以来首次出现营收利润双下降局面。

其中，蓝海银行报告期内实现利息净收入28.65亿元，同比下降28.54%。以往依赖的“高利差”优势也在2024年大幅缩水——该行的净息差降至2.35%，相较2023年的4.34%几乎腰斩。截至2024年末，民营银行的净息差水平为4.11%，蓝海银行表现弱于行业平均水准。

资产质量方面，截至2024年末，蓝海银行不良贷款率1.3%，同比略降0.02个百分点；但是该行拨备覆盖率为161.6%，较2023年末下降12.2个百分点，贴近监管红线（150%）。这意味着蓝海银行的抗风险能力不足。

业内人士指出，蓝海银行业绩下滑主要受两大因素影响：一是外部监管环境持续趋严，尤其对互联网贷款领域收紧政策，令蓝海银行原有的“线上轻资产、高周转”模式遭遇瓶颈；二是银行自身贷款投放策略保守，新增贷款意愿不足，部分高风险客户清退导致信贷规模收缩，进而影响业绩。

截至2024年末，蓝海银行的各项贷款余额372.39亿元，同比下降6.8%，各项存款余额408.40亿元，同比下降5.9%。

转型中的普惠金融，“小贷”能否成为新引擎？

面对互联网贷款受限与传统业务受挤压的双重压力，蓝海银行2024年起大力推进“普惠金融”战略转型，明确聚焦小微企业和个体工商户客户群体。

据年报披露，蓝海银行已上线包括“小康贷”“蓝邸贷”“车享贷”“助业贷”在内的数十款小微金融产品，主要服务于物流运输、个体经营、小作坊等“金融边缘人群”。截至2024年末，该行普惠型小微企业贷款客户数达8.57万户，同比新增2.72万户。

然而，普惠金融转型的预期难言乐观。一方面，市场同质化严重，多数城商行、农商行都已将普惠金融作为核心转型方向，竞争激烈，客户忠诚度低。另一方面，小微贷款天然风险高、分散性强，蓝海银行现有的信贷审核体系和贷后管理体系将面临严峻的考验。

据黑猫投诉平台数据，蓝海银行已累计有超200条投诉，多涉及高息费、暴力催收等问题。

随着银行业监管环境趋严，蓝海银行更需要规范、合规、可持续等方面全面提升自身的经营质量。